شركت طراحي پورتال سازماني سيگما

چكيدهطراحي و استقرار مدل اندازه گيري ريسك اعتباري در نظام بانكي نقش كارآمدي در راستاي بالا بردن بهره وري بانك هاي كشور در تخصيص بهينه منابع خواهد داشت. در اين مقاله تلاش شد تا كارآيي مدل هاي احتمالي خطي، لجستيك و شبكه هاي عصبي مصنوعي براي پيش بيني ريسك اعبتاري مشتريان نظام بانكي كشور، مورد بررسي قرار گيرد.متغيرهاي پيش بيني كننده در اين مدل ها، نسبت هاي مالي وام گيرندگان بوده كه معني داري ارتباط آن ها با ريسك اعتباري از آزمون هاي آماري مناسب تاييد شد. با استفاده از داده هاي مالي و اعتباري 316 نفر از مشتريان حقوقي بانك هاي كشور مدل هاي ياد شده طراحي و مورد آزمون كارايي قرار گرفت.نتيجه هاي به دست آمده بيانگر اين است كه ارتباط بين متغيرها در مدل پيش بيني ريسك اعتباري به صورت خطي نبوده و تابع هاي نمايي و سيگموئيد مناسب ترين مدل هاي پيش بيني ريسك اعتباري محسوب مي شوند. بيشترين كارايي براي پيش بيني ريسك اعتباري به ترتيب مربوط به شبكه هاي عصبي مصنوعي و مدل لجستيك مي باشد. 
مقدمهارتباط صحيح بين نظام هاي مالي و توليدي در هر كشوري از مهم ترين عوامل رشد و توسعه اقتصادي محسوب خواهد شد. بانك ها به عنوان بخش اصلي نظام مالي (نظا پايه بانكي)، نقش اصلي را در تامين مالي بخش هاي توليدي، تجاري و مصرفي و حتي دولتي بر عهده خواهند داشت. در ايران نيز با توجه به ساختار اقتصادي كشور و به دلايلي هم چون عدم توسعه بازارهاي سرمايه و ساير شبكه هاي غير بانكي و قراردادي، تامين مالي بخش هاي واقعي اقتصاد بر عهده شبكه بانكي كشور است. هم اكنون تداوم فعاليت ها و بقاي بيشتر بانك هاي كشور ناشي از حمايت هاي دولتي است. بالا بودن ذخاير بانك ها و تسهيلات اعطايي سوخت شده و يا معوقه بانك ها، گوياي نبود مدل هاي مناسب اندازه گيري ريسك اعتباري و سيستم هاي مديريت ريسك در شبكه بانكي مي باشد. در بازاري كه حاشيه سود بانك ها به دليل تشديد رقابت همواره در حال كاهش بوده و همواره فشار براي كاهش بيشتر هزينه ها احساس مي شود، مدل هاي ريسك اعتباري با پيش بيني زيان هاي عدم بازپرداخت وام ها نوعي برتري نسبي براي بانك ها و نهادهاي اعتباري ايجاد خواه كرد. ادامه مطلب

با جيب هاي پر و دست هاي خالي به روشگاه ميرويد و قصد خريد ردن هم نداريد، اما يكي دو ساعت بعد با جيب هاي خالي و دست هاي پر بيرون مي آييد بي آنكه واقعا به چيزهايي كه خريده ايد نيازي داشته باشيد! ميخواهيد راه هايي ساده براي درمان بيماري ولخرجي ياد بگيريد؟ روش هايش را در ادامه بخوانيد.
قصد داريد كلاه سرتان نرود؟ مي خواهيد هوشمندانه و با چشم هاي باز خريد كنيد؟ دلتان ميخواهد پول بيشتري را پس انداز كنيد؟ اين توصيه هاي كاربردي به كارتان مي آيد. 

راهكار شماره 1 : شما مسخ مي شويد اگر...

شما به فروشنده مي گوييد: "من اين شلوار را نمي خواهم. دو سايز بزرگتر بدهيد". فروشنده لبخندي مليح ميزند و مي گويد: "اشكال ندارد. اما تن خور قشنگي دارد. حالا امتحانش كنيد." "اما اين لباس اصلا به سايز من نميخورد" اين را مي گوييد و ته دلتان شك مي كنيد كه احتمالا فروشنده سايز مورد نظرتان را ندارد.
او باز ميان آن لبخند مصنوعي مي گويد: "خوب شما نخريد اما اين سايز را بپوشيدف اگر اندازه تان نبود سايزي كه شما مي گوييد را مي آورم." چند قدم جلوتر مي آييد. فروشنده زير چشمي نگاهتان ميكند و مي گويد: " جنس فوق العاده اي دارد. كتان ترك، اصل و سنگ شور شده. فقط يكبار امتحان كنيد."
شما جلوتر مي رويد. شلوار را ميگيريد و دقيقا در همين لحظه كه دستتان به پارچه شلوار مي خورد، به دام افتاده ايد. چون لمس كردن، يكي از مهمترين بخش هاي خريد است و به همين است كه اغلب فروشنده هاي حرفه اي معمولا به مشتري پيشنهاد ميكنند به جنسي كه حتي قصد خريدش را ندارند، دست بكشند و تماشايش كند.
آنها مي دانند كه به كار گرفتن حس لامسه مشتري، تصويري را كه او از يك كالا در ذهنش دارد كاملتر مي كند و به همين علت وسوسه اش براي خريد بيشتر ميشود و به اين ترتيب، شما وقتي به اجناس و به خصوص پوشاك دست ميزنيد، از ديد فروشنده شما گام اول را به سمت خريد برداشته ايد. 
بنابراين براي پيشكيري از فريب خوردن در خريد، يادتان باشد كه اگر جنسي را در نگاه اول نامناسب تشخيص داده ايد، به پافشاري فروشنده براي لمس كردنش توجهي نكنيد. 
چند پرشس وجود دارد كه هميشه بايد وقت خريد از خود بپرسيد، دقيقا چه چيز ميخواهم؟ چرا به آن احتياج دارم؟ بايد چه مقدار از آن را خريداري كنم؟ آيا شرايط نگهداري اش را در منزل دارم؟

راهكار شماره 2 : گوش ها را بگيريد و فرار كنيد!

حركت مشتري به سمت خريد، اعتماد كردن به همه حرف هاي فروشنده، بي هيچ چون و چرايي است. اين حالت به خصوص براي كساني رخ ميدهد كه از اعتماد به نفس پاييني برخوردارند و حتي ديده هايشان را باور ندارند. 
براي مثال شما وارد فروشگاه مي شويد و پيراهني مشكي توجهتان را جلب ميكند. فروشنده لباس را از پشت ويترين مي آورد. شما متوجه ميشويد كه روي لباس لكه هايي سفيد وجود دارد، اتو روي آن برق انداخته، برايتان كوچك است و از آنجا كه مدت ها پشت ويترين با سوزن هايي آويخته شده، روي ان چند سوراخ كه در واقع جاي سوزن هاست، ديده ميشود.
طبيعتا عقل سليم در اين شرايط حكم مي كند به فروشنده بگوييد لباس را نمي خواهيد و از مغازه خارج شويد، او شروع به توجيه ميكند. فروشنده هاي حرفه اي مي توانند بدترين كالاها را هم طوري توصيف كنند كه شما قانع شويد آنها بهترين ها هستند.
در مثالي كه ما زديم، فروشنده اگر اصرار داشته باشد جنس بنجلش را به شما بفروشد، ابتدا مي پرسد چرا لباس را نپسنديده ايد. شما علت هاي تان را توضيح مي دهيد و او براي هر كدام توجيهي ارائه ميدهد. 
مثلا ميگويد اگر يك بار لباس را بشوييد همه لكه هاي سفيدش پاك ميشود. او پارچه لباس را از دو طرف مي كشد، تكان ميدهد و چروكش مي ند و مي گويد سوراخ ها ناپديد شده است و علاوه بر اين چند بار پوشيدن با بافت كاملا يكي ميشود. مي گويد جاي برق افتادگي اتو روي پارچه، فقط خاك گرفتگي است و پس از نخستين شست و شو پاك خواهد شد و نبايد نگران كوچك بودنش باشيد، چون وقتي آن را تنتان كنيد به مرور اندازه تان مي شود!
برخي از فروشنده ها طوري اشكالات جنسي را كه مي خواهند به زور به مشتري ها بفرشند جلوه ميدهند، كه حتي خيلي از هم صنف هاي خودشان هم فريب ميخورند، بنابراين بهترين راه اين است كه وقتي جنسي را نمي خواهيد به سرعت نظرتان را اعلام كنيد و از فروشگاه خارج شويد و با فروشنده بحث نكنيد. 

راهكار شماره 3 : آيا از قحطي برگشته اي؟

بعضي ها واقعا حرص ميزنند! كساني وجود دارند كه شيوه خريدشان آدم را ياد روزهاي پيش از قحطي مي اندازد. آنها عجله دارند، سبدهايشان را به سرعت از انواع كالاها پر ميكنند و اصراردارند همه آنچه خريده اند به كارشان مي آيد، در حالي كه واقعا اينطور نيست و خيلي وقت ها بخشي از آنچه خريده اند يا گذشت زمان بي مصرف و دور ريخته ميشود. 
خانواده اي را ميشناسم كه چند هفته به يكي از فروشگاه هاي زنجيره اي رفتند. آنها طوري حبوبات و كيسه هاي برنج و كنسروهاي خوراكي هاي مختلف را خريداري كردند كه بقيه مردم با تعجب مي پرسيدند: "قرار است اتفاقي بيفند؟ قحطي شده است؟
جالب اينجاست كه گروهي ديگر هم به پيروي از اين خانواده، با سرعت شروع به جمع آوري انواع اجناس از فروشگاه كردند، چون حدس ميزدند شايد اتفاقي در حال وقوع است كه آن ها از ان بي خبرند و فقط حدس مي زنند همه كالاها قرار است ناياب شود!
در هفته هايي كه گذشت حبوباتي كه اين خانواده آنها را انبار كرده بودند، دچار آفت زدگي شد، چون حجمشان انقدر زياد بود كه نمي توانستند در محيطي مناسب انبارشان كنند. چند پرسش وجود دارد كه هميشه بايد وقت خريد آنها را از خود بپرسيد، دقيقا چه چيز ميخواهم؟ چرا به آن احتساج دارم؟ بايد چه مقدار از ان را خريداري كنم؟ آيا شرايط نگهداري اش را در منزل دارم؟
اين پرسش ها را در فورشگاه هاي بزرگ و پر زرق و برق بايد بارها با خودتان تكرار كنيدو اگر نتوانستيد به آنها پاسخ بدهيد بهتر است از خريد منصرف شويد. 
هميشه پسش از خريد رفتن، روي كاغذ دقيقا بنويسيد كه قصد خريد چه چيزهايي را داريد و در مركز خريد سراغ فروشگاه هاي ويژه عرضه انها برويد و بجز انچه روي كاغذ نوشته ايد چيزي نخريد، مگر آن كه واقعا كالايي مهم را كه مورد نيازتان بوده است، در فهرست از قلم انداخته باشيد. 

 سامانه اعتبار من (MyCredit) يك سيستم اعتبارسنجي جهت ارائه گزارشات و امتيازهاي رتبه بندي اعتباري افراد حقيقي و حقوقي بر اساس پايگاه داده شركت مشاوره رتبه بندي اعتباري ايران ميباشد. با استفاده از سامانه اعتبار من مي توانيد اطلاعات و گزارش هاي اعتباري خود را از طريق وب سايت ، وب سرويس و اپليكيشن موبايل به دست آوريد.

منبع : https://mycredit.ir/portal/home/?news/238126/238141/238688/

اين مطلب بر اساس تحقيقات اعتبار من تهيه شده است

مراكز اعتبارسنجي (Credit bureaus) سازمان هايي هستند كه اطلاعات اعتباري را جمع آوري كرده و آن را در قالب هاي مختلف نظير امتياز اعتباري (Credit score) و گزارش اعتباري (Credit report) در اختيار بانك ها ، موسسات مالي و اعتباري و كسب و كارها قرار مي دهند. مراكز اعتبارسنجي بسياري در دنيا فعال هستند كه در ميان آنها سه شركت Experian ، Equifax وTransUnion شركت هاي پيشرو در اين حوزه محسوب ميشوند. 
در ميان كشورهاي همسايه ايران ، كشور تركيه از ساير كشورها وضعيت بهتري دارد. مركز اعتبارسنجي KKB در اين كشور فعاليت مي كند كه با همكاري با شركت اكسپرين توانسته دقت و يكپارچگي داده هاي ورودي از بانك ها را بالا برده و در نهايت تصميمات اعتباري دقيق تري بگيرد. 
در ادامه سه شركت برتر اعتبارسنجي در دنيا كه در بالا نام آنها ذكر شد، به همراه مركز اعتبارسنجي KKBمعرفي ميشوند.

شركت اعتبارسنجي اكسپرين

اكسپرين شركت پيشرو در ارائه گزارش هاي اعتباري ، امتيار اعتباري و سرويس هاي بازاريابي در حوزه ريسك اعتباري در سراسر دنيا مي باشد. اين شركت در بيش از 80 كشور فعاليت دارد و تعداد كل پرسنل آن در اين كشورها بالغ بر 17000 نفر است.
اكسپرين محصولات خود را به سه گروه مشتريان شامل مصرف كنندگان، صنايع كوچك و صنايع بزرگ ارائه مي دهد. اين محصولات قابليت مديريت ريسك اعتباري، جلوگيري از تقلب و كلاهبرداري، تصميم گيري به صورت خودكار، پيش بيني روند بازار، رفتار مشتري و گسترش بازار را دارد.

شركت اعتبارسنجي اكويفكس

اكويفكس يكي ديگر از شركت هاي بزرگ اعتبارسنجي در آمريكا و با سابقه ترين و قديمي ترين شركت در اين حوزه بوده كه اطلاعات بيش از 800 ميليون مشتري و 88 ميليون صنعت را در سراسر دنيا گرد آوري و نگهداري مي كند. اين شركت در طول سال هاي فعاليت خود در حوزه ارتباط كسب و كارها با يكديگر، فروش اعتباري، گزارش هاي بيمه و تحليل هاي مرتبط به طور گسترده اي عمل كرده است. 
خرده فروشان، شركت هاي بيمه، سازمان هاي دولتي، بانك ها، تعاوني هاي اعتباري و موسسات مالي از جمله مشتريان تجاري اين شركت هستند. محصولات اكويفكس براي اين كسب و كارها شامل گزارش هاي اعتباري، تحليل ها و نرم افزار ميباشد.
اين اطلاعات به كسب و كارها كمك ميكند تا در ارتباط با نوع و چگونگي ارائه محصولات و سرويس ها به مشتريان خود تصميم بگيرند. همچنين در حوزه اعتبارسنجي افراد نيز اكويفكس محصولات ارزشمندي را جهت جلوگيري از سرقت هويت افراد توسعه داده است.

شركت اعتبارسنجي ترنسيونين

ترنسيونين سومين شركت بزرگ اعتبارسنجي در دنيا است . اين شركت اطلاعات اعتبارسنجي و سرويس هاي مديريت اطلاعات را به طور تقريبي براي 45000 صنعت و 500 ميليون مشتري در سراسر دنيا فراهم كرده است. اين شركت محصولات خود را در راستاي محاسبه امتياز اعتباري جهت پيش بيني رفتار مشتريان، نظارت بر اعتبار افراد و جلوگيري از سرقت هويت افراد توسعه داده است. 
از جمله راه كارهاي اين محصولات، اطلاع رساني فعاليت هاي جعلي و كلاهبرداري از طريق هشدار دادن با ايميل هاي فوري و بسته شدن اعتبار افراد است. همچنين اين شركت با ارائه محصول شبيه ساز امتياز اعتباري، تغييرات امتياز اعتباري فرد را بر اساس اتفاقات و رفتارهاي ممكن در آينده پيش بيني ميكند.

مركز اعتبارسنجي KKB

مركز اعتبارسنجي اعتبارسنجي KKB در تركيه در سال 1995 با هدف تسهيل داد و ستد داده هاي مشتريان مابين بانك ها و موسسات مالي و اعتباري تاسيس شد. KKB به عنوان يك شركت سهامي با مشاركت 11 بانك پيشرو در تركيه پايه گذاري شده است. در حال حاضر اين شركت 146 عضو حقوقي شامل 39 بانك، 13 موسسه مالي و اعتباري، 74 شركت تأمين كننده امنيت معاملات، 17 شركت ليزينگ و 3 شركت بيمه دارد.
مركز اعتبارسنجي KKB داده هاي هويتي و مالي افراد حقيقي و حقوقي را از اعضاي خود دريافت كرده و در پايگاه داده با حداكثر نظارت در امنيت داده ها ذخيره مي كند. از سپتامبر سال 2012 به بعد، نه تنها شركت هاي عضو مي توانند از داده هاي KKB استفاده كنند، بلكه تمامي افراد حقيقي و حقوقي مي توانند از سرويس هاي اعتبارسنجي شامل گزارش ريسك و گزارش چك بانكي بهره ببرند.
در گزارش چك بانكي كه يكي از سرويس هاي KKB است، سابقه چك هاي بانكي صادركننده چك در اختيار دريافت كننده چك قرار ميگيرد تا براساس آن در خصوص پذيرش يا عدم پذيرش چك تصميم گيري نمايد.
گزارش چك بانكي اطلاعات مثبت و منفي را شامل مي شود و حاوي موارد زير است:

• نام بانك هايي كه صاحب چك در آنها حساب دارد
• تعداد چك هايي كه صاحب چك از سال 2007 تا كنون صادر كرده است
• تعداد و مجموع مبالغ چك هايي كه تا كنون پرداخت شده اند
• تعداد و مجموع مبالغ چك هايي كه از سال 2009 تا كنون برگشته خورده و سپس پرداخت شده اند
• تاريخ اولين چك هايي كه شخص جهت پرداخت و ضمانت صادر كرده است
• تاريخ آخرين چك هايي كه شخص جهت پرداخت و ضمانت صادر كرده است
• تعداد و مجموع مبالغ چك هايي كه شخص جهت پرداخت يا ضمانت در طول 1 ، 3 و 12 ماه گذشته صادر كرده است

يكي ديگر از سرويس هاي KKB گزارش ريسك اطلاعات هويتي است كه داده هايي نظير سن، آدرس، سطح تحصيلات و همچنين مجموع هاي از اطلاعات اعتباري مثبت و منفي را شامل مي شود. به عنوان مثال، در كنار اطلاعات مرتبط با ديركرد، پرداخت هاي به موقع نيز در گزارش ذكر مي شود. 
در اين گزارش، امتياز اعتباري اشخاص به صورت عددي بين 0 تا 1900 ذكر مي شود. گزارش ريسك شامل موارد زير است:

1. اطلاعات پرداخت هاي كارت هاي اعتباري
2. تعداد حساب هاي كارت اعتباري
3. سقف اعتبار و اطلاعات موجودي حساب ها
4. تعداد حساب هاي متصل به كارت اعتباري داراي ديركرد در بازپرداخت
5. مجموع مبالغ ديركرد در بازپرداخت
6. طولاني ترين ديركرد در بازپرداخت ها
7. گردش مالي 18 ماه گذشته

ارزيابي اعتباري از چند منظر قابل بحث ميباشد. برخي از اين منظرها داراي كاركرد هايي در بازار سرمايه و برخي ديگر نيز داراي كاركرد هايي در بازار پول و اعتبار مي باشد. 
چهار اصطلاح و مفهوم تخصصي در موضوع ارزيابي اعتباري در بازارهاي فوق الذكر وجود دارد.
برخي از اين اصطلاح هاي اعتباري به شرح زير مي باشد:

رتبه بندي اعتباري (Credit Rating)

اين مفهوم داراي كاركرد هاي ويژه اي در بازار سرمايه بوده و از آن در بازار پول و اعتبار نيز مورد استفاده قرار مي گيرد. رتبه بندي اعتباري نظريه رسمي است كه توسط شركت هاي رتبه بندي اعتباري درباره اعتبار دولت ها، نهادها، سازمان هاي دولتي، موسسه هاي مالي و بنگاه هاي اقتصادي اعلام مي شود. 
رتبه اعتباري در حقيقت مبناي لازم را براي مقايسه ريسك اعتباري يك بنگاه اقتصادي با بنگاه هاي اقتصادي ديگر فراهم مي سازد. در رتبه بندي اعتباري (credit rating)، تيمي تخصصي، تجهيز شده و ضمن بررسي ابعاد مختلف فعاليت شركت نسبت به تعيين رتبه آن اقدام مي نمايند. 
اين تيم تخصصي معمولا از روش تحليل بنيادين استفاده مي كند. طبق اين روش سه سطح كشور، صنعت و شركت بطور تفصيلي مورد بررسي قرار گرفته و نظرات تخصصي تيم مزبور در خصوص وضعيت ارزشمندي اعتباري شركت مربوطه ارائه مي گردد. 
با توجه به مشكل عدم تقارن اطلاعات موجود در بازار سرمايه، اين گونه شركت ها معمولا اطلاعات لازم را براي سرمايه گذاران به منظور اتخاذ تصميمات مناسب سرمايه گذاري فراهم مي كنند. رتبه اعتباري در بازار اوراق قرضه معياري است از احتمال پرداخت به موقع سود اوراق قرضه به سرمايه گذاران (خريداران اوراق قرضه) به علاوه بازپرداخت اصل سرمايه در زمان پيش بيني شده. 
رتبه مزبور داراي كاركردهايي به شرح زير مي باشد:

• معيار تنظيم خط مشي سرمايه گذاري سرمايه گذاران
• عامل تاثيرگذار در تعيين ميزان بهره پرداختي اوراق قرضه توسط شركت مربوطه
• مبناي تصميم گيري بانك ها در اعطاي اعتبار
• تعيين سقف معاملات با بنگاه هاي اقتصادي

باتوجه به اينكه نتيجه تجزيه و تحليل ها بيان كننده توانايي مالي مشتري مي باشد، از اين رو بانك ها نيز از اين روش براي ارزيابي توانايي مشتريان خود در بازپرداخت اقساط دريافتي استفاده مي نمايند . 

اولويت اعتباري (Credit Ranking)

اولويت بندي اعتباري از تكنيك هاي رايج در بازارهاي سرمايه دنيا محسوب مي شود. سرمايه گذاران از گزارش هاي اولويت بندي سهام در راستاي تعيين استراتژي هاي سرمايه گذاري خود در بازار سهام استفاده مي نمايند. به اين معني كه با استفاده از اين گزارش ها، سرمايه گذاران قادر خواهند بود تصميم مناسب را در خصوص خريد، نگهداري يا فروش سهام خود اتخاذ نمايند . 

گزارش گري اعتباري (Credit Reporting)

سامانه اعتبارسنجي (Credit Bureau) با هدف كاهش عدم تقارن اطلاعات، تسريع و تسهيل فرآيند اعطاي اعتبار و خدمت به سيستم هاي اعتباري تشكيل شده و با جمع آوري، سامان دهي، تلفيق، تطبيق و پردازش اطلاعات مربوط به مشتريان (از منابع مختلف) به مديريت بهينه ريسك در بانك ها و موسسات اعتباري كمك مي نمايد. 
اين اطلاعات در قالب يك گزارش اعتباري در اختيار اعتبار دهندگان قرار گرفته و با ايجاد شناختي مناسب از تاريخچه اعتباري و رفتار وام گيرنده، آن ها را در تصميم گيري هاي اعتباري ياري مي كند . 

امتيازدهي اعتباري (Credit Scoring)

امتياز اعتباري، در حقيقت يك مدل آماري است كه در نتيجه پياده سازي آن اعتبار دهنده قادر خواهد بود ريسك اعطاي تسهيلات به متقاضي اعتبار را بر اساس ويژگي هاي وي تعيين نمايد. به عبارت ديگر، امتياز اعتباري، احتمال آماري عدم بازپرداخت به موقع اقساط اعتبار، تسهيلات يا تعهد را تعيين مي نمايد. 
امتياز اعتباري، سطح ريسك را محاسبه و ميزان ارزيابي هاي قضاوتي را در فرايند تصميم گيري اهليت اعتبار گيرنده كاهش مي دهد. اين تكنيك موجب ساده تر شدن رويه هاي ارزيابي درخواست هاي اعتبار اشخاص حقيقي و حقوقي مي شود. مدل امتيازدهي اعتباري موجب مي شود ادارات مربوطه به نحو سريع تر و راحت تري نسبت به مديريت ريسك اعتباري اقدام نمايند. 
با توجه به توضيحات ذكر شده مشخص مي شود كه با بزرگ تر شدن اندازه شركت ها و تسهيلات اعطايي، استفاده از تكنيك هاي تحليلي و كيفي از درجه اهميت بالايي برخوردار مي شوند. اين در حالي است كه در خصوص مشتريان و تسهيلات خرد استفاده از تكنيك هاي آماري و كمي، رايج تر است . 

منبع : سامانه اعتبار من